FINIZENS: Invertir con alta rentabilidad y bajas comisiones

Finizens es una gestora de patrimonios especializada en inversión pasiva que ofrece una alternativa digital a las entidades financieras tradicionales, y permite a cualquier inversor acceder a las ventajas de la mejor gestión pasiva. Esta plataforma ofrece diferentes soluciones de inversión globalmente diversificadas a través de productos indexados, con costes significativamente más bajos que la media del mercado, gestionadas de forma sistemática y automatizada mediante algoritmos, con rebalanceos periódicos de las carteras.

Finizens se ha convertido en un referente internacional en la gestión de las inversiones, además de tener la oferta más variada de producto en la industria de gestores automatizados (robo advisors) de inversiones a nivel europeo.

Finizens además es pionera en cuanto a acuerdos estratégicos de colaboración con entidades financieras de renombre. En 2017 protagonizó la primera alianza en España entre un banco y una firma fintech por la que EVO Banco ofrecía a todos sus clientes los servicios de Finizens de forma directa. Además, ha desarrollado junto a la aseguradora Caser el primer gestor automatizado de inversión pasiva comercializado en España por una aseguradora.

Con fecha de Enero de 2020, Finizens daba servicio a más de 7.900 clientes en España.

Esta Plataforma ha conseguido desarrollar una tecnología financiera y algorítmica de gestión de vanguardia, con la que aporta a sus clientes una solución única y excelente para gestionar su patrimonio y rentabilizar sus inversiones de manera más óptima, transparente y constante a largo plazo.

Este gestor automatizado especializado en inversión pasiva ha crecido rápidamente desde su entrada en el mercado español en 2015, lo que le ha llevado a consolidarse como referente. Los clientes perciben a Finizens como un servicio de excelente calidad, reducidas comisiones y máximos beneficios.

La plataforma está especializada en inversión pasiva, con enfoque a largo plazo, una buena diversificación, y optimizada según el perfil de cada cliente. Basada esta optimización en un exhaustivo análisis de datos históricos reales acerca de los mercados globales a través de algoritmos desarrollados internamente.

Finizens ha lanzado cinco productos de inversión: una cartera de fondos de inversión traspasables fiscalmente, Planes de Pensiones, Seguros de ahorro y Finizens Premium (dirigido a grandes patrimonios, que se comenta al final de este artículo).

Este gestor automatizado cuenta en su capital con el apoyo de un grupo de personalidades del mundo de las finanzas y el sector tecnológico de prestigio, además de fondos de inversión institucionales y distintas entidades de prestigio global como Axon Partners Group, Caser Seguros y Fintech Ventures.

Principales características de Finizens

Finizens tiene características que lo hacen diferente de las demás alternativas de inversión presentes en el mercado, más aún al compararse con la mayoría de los bancos:

• 100% digital: tu experiencia en Finizens es completamente online, no hay papeleo. Te das de alta en unos pocos clics y observas cómo evoluciona tu plan. Control de tu inversión 100% Online vía App

• Gestiona carteras compuestas por los mejores fondos indexados de las gestoras más prestigiosas y exclusivas del mundo como Vanguard, Blackrock y Amundi

• Seguro: cumple con los máximos estándares de seguridad, estando sujetos como “Agencia de Valores” y “Mediadores de seguros” a la doble supervisión de la Comisión Nacional de Mercado de Valores (CNMV) y de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Además, tu dinero estará depositado en el balance de CASER SEGUROS, una entidad aseguradora de reconocido prestigio y elevada solvencia, pudiendo recuperarlo en cualquier momento.

• Automatizado: gracias a esta plataforma digital la gestión de tus ahorros se realizará de manera automatizada, de acuerdo a tu perfil de riesgo como ahorrador. No tienes que preocuparte de gestionar tus ahorros en el día a día. Rebalanceo Automático de la cartera.

• Sin compromiso: ninguna cláusula de permanencia. Te puedes dar de baja en cualquier momento y sin costes adicionales.

• Sin mínimos: puedes empezar a invertir con Finizens a partir de tan solo 50 euros.

• Comisiones bajas: las comisiones son significativamente más bajas que la media de mercado, en ocasiones llegan a ser el 85% inferiores a las de tu banco.

• Rentabilidad más elevada: a raíz de tener comisiones más bajas, en igualdad de condiciones su plan te ofrece retornos más elevados.

• Riesgo más bajo: recomienda carteras de inversión con una diversificación más elevada que la media, reduciendo el riesgo a asumir para perseguir un mismo grado de rentabilidad. En concreto, las carteras de Finizens tienen 8 fondos de inversión con más de 19.000 posiciones subyacentes a lo largo de la geografía mundial.

• Independiente: a diferencia de la mayoría de las entidades financieras en el mercado, la política de inversión de tu plan no se ve afectada por conflictos de interés. Finizens recomienda solo los productos financieros más eficientes y de las gestoras internacionales más prestigiosas.

• Transparente: los términos y condiciones, junto con las comisiones, serán siempre muy claros y transparentes. Además, no cobran “retrocesiones”, con lo cual cumple con los máximos estándares de transparencia.

• Flexible: puedes aportar dinero, retirarlo, o darte de baja con tan solo un clic.

Estas características se traducen en ventajas sustanciales para el ahorrador, haciendo finalmente posible que todo el mundo pueda beneficiarse de un servicio de gestión financiera de alta calidad. Todo esto, sin complicaciones para ti.

¿Es seguro invertir con Finizens?

Finizens es una entidad regulada y supervisada por dos organismos reguladores. Todos sus servicios se comercializan bajo los estándares de cumplimiento y seguridad definidos por la CNMV (Comisión Nacional de Mercado de Valores) y por la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones).

Esto significa que toda su operativa está supervisada y aprobada por los reguladores del Estado para el mercado de valores, el de seguros y fondos de pensión, bajo estrictos niveles de supervisión. En concreto Finizens está regulada como:

• Agencia de Valores sujeta a la supervisión de la CNMV inscrita con el número 267 bajo la denominación de Axon Wealth Advisory Digital A.V., S.A.U..

• Agente de Seguros Exclusivo de Caser (Caja de Seguros Reunidos, Compañía de Seguros y reaseguros, S.A.) sujeto a la supervisión de la DGSFP inscrito con el número C0031B90217233.

Además, Finizens es una firma auditada a nivel contable y normativo por parte de firmas prestigiosas a nivel internacional como KPMG y Garrigues.

Para ofrecer la máxima seguridad al dinero que inviertas con Finizens, tu patrimonio quedará gestionado y custodiado a través de entidades bancarias y aseguradoras de renombre, bajo los estándares de cumplimiento más elevados. Para ello colaboran con entidades del calibre de Caser Seguros, Inversis y Cecabank, cuya historia y elevada solidez es indiscutible, que vamos a analizar y comentar a continuación:

Caser Seguros

Grupo asegurador líder en España con 75 años de historia y 2,3 millones de clientes, con una reputación sólida a nivel nacional y más de 1.400 millones de euros de primas controladas en 2016.
Su ratio de solvencia fue de 183% en el año 2017, además de gozar de todos los mecanismos de gestión y diversificación del riesgo propios de las empresas de seguros. Se utiliza para gestionar y depositar el Plan de Ahorro y el Plan para Niños. Más información en www.caser.es.

Inversis

Banco de reconocido prestigio a nivel nacional, forma parte del grupo Banca March, y ofrece outsourcing global de servicios financieros.
Su ratio de solvencia (Grupo Inversis) fue del 35,62% a 31/12/2017, por encima de los mínimos exigidos por la normativa de la UE, y siendo uno de los bancos europeos con la solvencia más alta y sólida. Se utiliza para gestionar el Plan de Inversión. Más información en www.inversis.com.

Cecabank

Entidad depositaria mayorista líder en el mercado en lo relacionado con servicios de custodia de valores y efectivo.Por su elevada solidez, Cecabank también es depositario de entidades de prestigio como La Caixa o Ibercaja.
Su ratio de solvencia de Nivel 1 fue del 31,87% a 31/12/2016. Posee un nivel de solvencia de las más altas en España. Se utiliza para gestionar el Plan de Pensiones. Más información en www.cecabank.es.

En el caso de que Finizens cesara su actividad, tus fondos no se verían afectados. El dinero está custodiado en diferentes entidades y asegurado de diferentes modos según el tipo de plan que hayas contratado.

En el caso improbable de que se produjera el cese de actividad de Inversis, tu cuenta de valores, que figura a tu nombre fuera del balance del banco, no se vería afectada. Además, tu cuenta está cubierta por la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos y del Fondo General de Garantía de Inversiones (FOGAIN), hasta un máximo de 100.000€ por titular.

En el caso improbable de que, pese a la fortaleza del sector asegurador, se produjera la hipotética liquidación de Caser, el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) cuenta con un patrimonio reservado para estas ocasiones.
Adicionalmente, por su propio negocio, es improbable que el negocio asegurador en España pueda verse perjudicado por posibles crisis financieras bancarias. En efecto, las compañías de seguro como Caser trabajan en riesgos como fallecimiento, invalidez, autos, hogar que constituyen su fuente fundamental de beneficios. Dichos beneficios evolucionan independientemente del comportamiento del sistema bancario, que depende mucho más del riesgo hipotecario, crediticio y de los tipos de interés.

En el caso improbable de que Cecabank tuviera que cesar su actividad, tu seguirías siendo el propietario de los fondos que hayas ido acumulando a lo largo del tiempo en tu plan de pensiones, al estar tus aportaciones custodiadas fuera del balance de la entidad.
Por lo tanto tu patrimonio no se vería afectado, y tus valores se traspasarían a una nueva entidad depositaria, manteniendo así la continuidad del servicio.

Además, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) y el Banco de España se encarga de adoptar medidas preventivas para supervisar la actividad y evitar la insolvencia de las entidades bancarias depositarias, pudiendo llegar a sancionar y hasta a desautorizarlas en supuestos de falta de solvencia mínima u otro tipo de infracciones.

Tu dinero nunca transitará por cuentas o por el balance de Finizens. Esta plataforma velará sobre el proceso de principio a fin y coordinará la gestión de tus inversiones, pero nunca tendrá acceso directo a tu dinero.

Todas las transacciones ocurrirán directamente entre tu cuenta bancaria y la entidad bancaria o aseguradora con la que colabora Finizens para la custodia de tu patrimonio, de modo que tu dinero siempre quedará dentro de un circuito financiero seguro y certificado.

Formatos de custodia

Tu dinero siempre estará custodiado a tu nombre. Estará custodiado y gestionado exclusivamente mediante la cuenta personal que tengas asignada en los registros y balances de las entidades custodias colaboradoras de Finizens. Concretamente, los formatos de custodia son los siguientes según cada uno de los planes:

Plan de Inversión

La plataforma abre para ti una cuenta de valores en Inversis. Esta cuenta estará a tu nombre y no forma parte del balance de Inversis.

Plan de Pensiones

Finizens abre para ti un Plan de Pensiones integrado en uno de sus Fondos de Pensiones gestionados por Caser. Los activos invertidos estarán custodiados en Cecabank.

Plan de Ahorro

Abren una póliza a tu nombre en Caser Seguros con formato seguro de vida. Como vehículo para invertir tu dinero utilizan un tipo de seguro específico denominado Unit Linked, seguros en los que el tomador asume el riesgo de la inversión, donde los fondos aportados por el cliente se invierten en activos financieros y en los que la rentabilidad, positiva o negativa del seguro, se corresponde con la que en cada momento ofrezcan dichos activos. Adoptar este formato de inversión permite asegurar una serie de ventajas muy provechosas comparado con otras alternativas en el mercado.

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Plan de ahorro para Niños

Abre una póliza a nombre del menor en Caser Seguros con formato seguro de vida. Como vehículo para invertir tu dinero utilizan el tipo de seguro específico denominado Unit Linked, del que ya he comentado más arriba.

Contratos certificados

Todos los contratos que exige Finizens son firmados y certificados a través de un tercero de confianza , con el objetivo de asegurar que no se pueda producir ninguna modificación a los términos y condiciones sin aprobación expresa de ambas partes.

Los contratos siempre estarán disponibles en la web de Finizens, pero además quedarán bajo la custodia es este tercero de confianza durante un periodo de 5 años, como medida de seguridad adicional, pudiendo acceder a ellos en caso de necesidades excepcionales.

En particular, los terceros de confianza que regulan el proceso de firma y custodia de los contratos son Signaturit y Branddocs, empresas de renombre en el sector de las firmas digitales.

Más diversificación, menos riesgo

Las carteras de Finizens probablemente poseen la mayor diversificación entre tipos de activos de todo el mercado de Inversión Pasiva en España, y por tanto mayor valor añadido a la hora de reducir el riesgo de tus inversiones.

El objetivo fundamental de la diversificación es suavizar los eventos de riesgo no sistemáticos en una cartera, por lo que el desempeño positivo de algunas inversiones neutraliza el desempeño negativo de otras: cuanto mayor sea la diversificación de una cartera, mayor será el valor añadido que dé el gestor.

Para aplicar este concepto fundamental en la gestión de riesgos, las carteras Finizens incluyen diferentes tipos de activos (renta variable, renta fija, bienes reales, como el oro o el inmobiliario), diferentes áreas geográficas (Estados Unidos, Europa, Países Emergentes y Japón) y por último, se lleva a cabo por número de posiciones (las carteras contienen más de 19.000 títulos o posiciones) al invertir en índices que replican los diferentes mercados.

Invertir en múltiples zonas geográficas y distintos tipos de activos, en lugar de concentrar tu inversión en un número limitado de ellos representa una forma muy efectiva de reducir el riesgo de una inversión.

Reajustar de manera sistemática la composición de tu cartera de inversión es una estrategia muy efectiva para gestionar el riesgo y mantener la alineación entre el perfil de cada inversor y su cartera.

El abanico de inversión que cubren las carteras de Finizens está diseñado con el objetivo de reflejar los diferentes niveles de riesgo. Como paradigma de riesgo utilizan la volatilidad histórica de cada categoría de activo, donde las carteras caracterizadas por niveles de riesgo mayores también han ido generando históricamente una mayor rentabilidad.

En general, las carteras con mayor nivel de riesgo tienden a incorporar una mayor proporción de las clases de activos que han sido volátiles en el pasado, como por ejemplo las acciones y los bienes reales, y en una menor proporción activos históricamente menos volátiles como han sido los bonos.

Adicionalmente, para cumplir con la normativa vigente, los Planes de Pensiones tienen un límite máximo de un 20% de concentración de la cartera en una misma gestora.

Como resultado las carteras recomendadas por Finizens se encuentran altamente diversificadas a nivel mundial entre las diversas zonas geográficas, mercados y clases de activos.

Todas las carteras están compuestas de todas las categorías de activos, variando únicamente el peso asignado a cada una de ellas. Estos pesos estarán determinados por el nivel de riesgo de las carteras asignado a cada inversor.

Estrategia de inversión

Desde su inicio, Finizens ha lanzado distintos formatos de inversión como una Cesta de Fondos de Inversión Traspasables Fiscalmente, Planes de Pensiones, Seguros de Ahorro y otros servicios como Finizens Premium o el Comparador gratuito de Fondos.

Uno de los principales objetivos de la firma ha sido ofrecer siempre sus productos bajo una estrategia de inversión pasiva comprobada, una base tecnológica de vanguardia y bajo los máximos estándares de transparencia e independencia, ofreciendo una solución más eficiente para rentabilizar las inversiones de cada tipología de capitales.

El análisis realizado sobre datos históricos indica cómo los fondos superventas en España, pese a ser los fondos más vendidos en el mercado nacional, en el periodo bajo observación han obtenido unas rentabilidades muy pobres o negativas comparados con los resultados que hubiera otorgado la misma inversión en una cartera de fondos indexados globalmente diversificada.

La inversión pasiva se configura, por lo tanto, como una solución de inversión mucho más eficiente a largo plazo para un inversor de largo plazo, ya que para la mayoría de inversores sin conocimientos o tiempo es una solución muy satisfactoria.

La economía tiende a expandirse y eso hace que las acciones de empresas muestren una tendencia al alza. Con esta estrategia simple puede superarse ampliamente la inflación y aprovecharse con ello de la capitalización compuesta. Todo ello con mucha simplicidad.

Carteras de Finizens

El modelo de Finizens se basa en un sistema automatizado de Gestión de Activos mediante la composición de una cartera de Fondos de Inversión Indexados de las principales gestoras del mundo como: Vanguard y Amundi.

¿Qué es una Cartera de Fondos Indexados de Finizens?
“Es una cartera de fondos de inversión indexados, globalmente diversificada por clases de activos y zonas geográficas, gestionada de forma automatizada mediante algoritmos”.

A cada cartera se le asocia una Selección de Fondos de Inversión Personalizados según el perfil de cada cliente, con una oferta de cinco Carteras diferentes que van desde la más conservadora a la más atrevida.

Así, se consigue una mayor rentabilidad objetivo con un menor riesgo gracias a sus bajas comisiones y su alta diversificación.

Las carteras están compuestas por productos financieros indexados. Se realiza una adecuada diversificación entre los diferentes tipos de activos que componen las carteras, mitigando así el riesgo a posibles pérdidas.

Se efectúa un reajuste sistemático de la composición de las carteras. «Rebalancear” consiste en realizar transacciones de compraventa de títulos con el objetivo de asegurar que el nivel de riesgo de tu cartera se mantenga alineado a lo largo del tiempo con la cartera objetivo que Finizens te recomienda inicialmente, de manera que tu plan se encuentre en línea con tu perfil de riesgo como inversor. El rebalanceo es una forma de invertir denominada “contrarian” en inglés basada en la compra de títulos cuyo precio haya decrecido y en la venta de aquellos títulos cuyo precio haya subido.

En cuanto a la periodicidad en el rebalanceo, se realiza una vez al año para evitar innecesarios y recurrentes costes de transacción, siempre y cuando en la fecha de rebalanceo los pesos de la cartera de inversión asociada a tu Plan se hayan desplazado un +/-5% en relación a los pesos objetivo.

Sin embargo, debido a que la ventaja fiscal no está disponible para personas jurídicas y para no residentes en España, entidades financieras como Inversis, han optado por no permitir rebalancear carteras para estos supuestos. Por lo tanto, no pueden rebalancear las carteras para personas jurídicas o para clientes no residentes en España.

Las carteras recomendadas por Finizens se componen exclusivamente de instrumentos financieros que puedan brindar de forma concreta y tangible un excedente de rentabilidad en el largo plazo.

Para construir las carteras se han seleccionado exclusivamente instrumentos de gestión “pasiva”, como los fondos índices y los ETFs, que replican la evolución de los índices de referencia de diversos mercados o sectores de la economía.

Entre otros se han elegido estos vehículos de inversión porque combinan en un mismo producto varios aspectos positivos:

• bajas comisiones
• diversificación elevada
• tamaño y escala significativos
• alta liquidez para que la eficiencia de los procesos de compraventa esté maximizada.

Los fondos índices son fondos de inversión de renta fija, renta variable o de activos reales que intentan replicar el comportamiento de un determinado índice de referencia. Por el contrario, los ETFs son un producto intermedio entre los fondos de inversión y las acciones, de tal manera que reúnen la diversificación que ofrece la cartera de un fondo con la flexibilidad que supone poder entrar y salir de ese fondo con una simple operación en Bolsa.

Una característica fundamental de los ETFs es que son fondos indexados, esto es su política de inversión consiste en replicar el comportamiento de un determinado índice de referencia (IBEX 35 TR, S&P 500 TR…), de manera similar a los fondos índice.

Las participaciones de los fondos índice solamente se pueden suscribir o reembolsar a su valor liquidativo que se suele publicar al final de cada día, mientras que los ETFs son fondos de inversión cuyas participaciones se negocian y se liquidan exactamente igual que las acciones.

Composición de las carteras del Plan de Inversión

Composición de las carteras del Plan de Ahorro/Plan para Niños

Composición de las carteras del Plan de Pensiones

Rentabilidad neta de las carteras de Finizens en 2019

Las carteras de fondos indexados de este robo advisor, destinadas a cinco perfiles de riesgo distintos, obtuvieron en 2019 una rentabilidad de +8,18% para su cartera más conservadora y de +22,17% para su cartera más atrevida.

El ratio sharpe de las carteras de Finizens, que mide la eficiencia del binomio rentabilidad/riesgo, se situó hasta en un +13,51% por encima de la media de mercado.

Desde su lanzamiento en Enero de 2017 hasta Diciembre de 2019, las carteras de Finizens generaron una rentabilidad neta acumulada de 7,55% para su cartera más conservadora y de 22,88% para su cartera más atrevida, obteniendo un rendimiento por encima de la media de mercado del +5,94% para el perfil conservador y del +15,76% para el perfil atrevido. En este mismo periodo, el ratio sharpe de las carteras de esta firma fué hasta un +286% mejor que el de la media de mercado.

Rentabilidad histórica de Finizens

En Finizens la rentabilidad no está garantizada, pero gracias a su modelo de inversión puedes ver más abajo cómo la rentabilidad pasada de sus carteras ha sido superior a la media.

A menor riesgo menor rentabilidad potencial y a mayor riesgo mayor rentabilidad potencial. Este principio tiene validez independientemente de que abras un plan a través de Finizens, de tu banco u otra entidad.

Los productos garantizados, como las cuentas corrientes o algunos depósitos, suelen tener un riesgo muy bajo, y a cambio la rentabilidad que te ofrecen también suele ser más baja, probablemente por debajo de la inflación.

En Finizens creen que la clave para sacarle más partido a tus inversiones es perseguir un balance entre rentabilidad y riesgo adecuado a tu perfil. Así la rentabilidad que podrás esperar a largo plazo estará maximizada, pero siempre dentro de tu capacidad de asumir riesgo. Para ello calculan tu perfil de riesgo, de modo que que tu Plan Finizens siempre refleje correctamente tu capacidad y tolerancia al asumir un determinado riesgo.

La aplicación de la inteligencia artificial y la utilización de las mejores estrategias de inversión indexada, proporcionan rentabilidades imbatibles a largo plazo.

Ya que hablamos de rentabilidad puede ser que te surja la duda entre que es mejor, si invertir de una sola vez o por contra fraccionar tu inversión. La respuesta a esta cuestión la puedes obtener leyendo el artículo del propio blog de Finizens haciendo click aquí.

Llegados a este punto, en el que vas a ver a continuación unas tablas con las rentabilidades ofrecidas por Finizens, tengo que recordarte que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.

Rentabilidad histórica de las Carteras del Plan de Inversión

Rentabilidad histórica de las carteras del Plan de Pensiones

Rentabilidad histórica de las carteras del Plan de Ahorro/Plan para Niños

Finizens y las crisis económicas mundiales

El comportamiento del inversor en momentos de caídas en los mercados no siempre es racional, como vamos a ver a continuación según lo ocurrido en la crisis económica mundial de 2008.

Las caídas experimentadas durante el 2007/08 y el repunte de los mercados durante el año 2009, nos brindan la oportunidad de analizar el comportamiento de los inversores españoles con datos históricos.

Los flujos netos mensuales (suscripciones menos retiradas) de los inversores españoles invertidos en fondos de inversión, fueron negativos desde mayo 2007 y no volvieron a ser consistentemente positivos hasta enero de 2013, que es cuando se produjo un auge en las suscripciones netas por parte del inversor español.

Las retiradas netas de capital se acentuaron a medida que el mercado bajaba. A pesar de una recuperación del mercado a partir del 2009, los flujos netos continuaron siendo negativos hasta el 2013, año en el que el índice global de renta variable ya había recuperado toda la caída experimentada durante la crisis financiera. Es decir, los inversores retiraron su capital en mercados bajistas presumiblemente con pérdidas durante la crisis y además no volvieron a invertirlo consistentemente hasta la recuperación del mercado en el 2013, perdiendo un importante repunte de mercado que limitó la ganancia futura de su inversión.

Con el objetivo de cuantificar la pérdida en rentabilidad causada por las ventas precipitadas por parte de los inversores españoles, analizamos el comportamiento de 3 hipotéticos inversores cuya inversión comienza en enero 2007 y se extiende hasta diciembre 2019, pero reaccionan de distinta forma ante la crisis financiera:

1. El “inversor tranquilo buy-and-hold”: mantiene su inversión durante todo el periodo (2007-2019).
2. El “inversor emocional”: mantiene su inversión hasta una caída de alrededor del 20% y vuelve a reinvertirlo cuando aprecia signos claros que el mercado se ha recuperado.
3. El “inversor frustrado”: mantiene su inversión hasta una caída de alrededor del 40% y vuelve a reinvertirlo cuando aprecia signos claros que el mercado se ha recuperado.

Para una inversión inicial de 100.000€ en el mismo índice, las rentabilidades netas totales producidas en el periodo son muy dispares para los distintos perfiles de inversores analizados: 123.024€ (“inversor tranquilo buy-and-hold”), 73.366€ (“inversor emocional”) y 22.491€ (“inversor frustrado”).

En términos porcentuales, las ganancias acumuladas en el periodo equivalen a una rentabilidad anualizada de +6,36% (“inversor tranquilo buy-and-hold”), +4,32% (“inversor emocional”) y +1,57%(“inversor frustrado”).

La rentabilidad del “inversor tranquilo buy-and-hold” que mantiene su inversión durante todo el periodo (tanto durante las caídas como durante la recuperación del mercado) es muy superior, alcanzando una ganancia adicional de +68% con respecto a el “inversor emocional” y de +447% respecto a el “inversor frustrado”.

La diferencia entre las rentabilidades producidas en el largo plazo para los tres tipos de inversores no se debe a la rentabilidad del activo subyacente, ya que todos los perfiles de inversor invierten en el mismo índice, sino que se debe al periodo de no inversión causada por la venta anticipada durante el periodo de caída.

El “inversor emocional” vende su inversión cuando el mercado cae alrededor del 20%, y el “inversor frustrado” vende su inversión meses más tarde cuando el mercado cae alrededor del 40%. Ambos deciden reinvertir cuándo aprecian signos claros de que el mercado se ha recuperado en enero 2013.

Pero en el momento de la reinversión, cuando el positivismo vuelve a reinar en los mercados, sus inversiones tienen un menor valor de inicio causado por las ventas anticipadas que produjeron pérdidas, mientras que el “inversor tranquilo buy-and-hold” parte con ventaja debido a que su capital ya ha recuperado prácticamente todo el valor inicial de su inversión. El efecto, comentado anteriormente, resulta en una rentabilidad final más elevada por parte de el inversor “tranquilo buy-and-hold”

La creencia de que la rentabilidad en el largo es producida intentando anticipar el suelo de los mercados, causa comportamientos que impactan negativamente en el patrimonio final del inversor. Es más, añade un elemento de riesgo tan impredecible como el propio comportamiento de los mercados.

Por estas razones, desde Finizens abogan por una estrategia de inversión pasiva indexada basada en una elevada diversificación global con costes muy bajos, gestionada sistemáticamente mediante algoritmos que permiten eliminar tanto el sesgo emocional como el riesgo en la toma de decisiones discrecionales, con el objetivo de producir una mayor rentabilidad en el largo plazo.

Como has leído, es recomendable mantener la inversión en el largo plazo y no dejar que tus emociones venzan durante los vaivenes del mercado, así verás crecer tu patrimonio de forma más rápida.

Comisiones de Finizens

Las técnicas contrastadas de Inversión Pasiva Automatizada y el uso de los mejores fondos indexados, permiten reducir en hasta un 85% las comisiones habituales en una inversión. El resultado es una mejora sustancial de la rentabilidad a largo plazo para todos sus clientes.

Gracias a la algoritmia financiera y a la automatización de los procesos de inversión consiguen alcanzar una mayor eficiencia en costes que la media del sector, y en particular comparado con las gestoras de inversión tradicionales.

En Finizens implementan una estrategia de inversión basada en la gestión «pasiva», esto es utilizando instrumentos financieros indexados. Por lo tanto los costes asociados a los productos que se utilizan para construir tu cartera de inversión son significativamente inferiores a la media de mercado.

Desde principios del año 2020 Finizens lanza ’’Tú por delante’’, una política de comisiones decrecientes con el tiempo para premiar la confianza de sus clientes, potenciando más aún la misión por aumentar los beneficios de sus inversiones.

De esta forma, los clientes de Finizens se benefician de una reducción automática del 0,02% cada año en la comisión de gestión, hasta alcanzar el mínimo del 0,15%.

Con esta política, los clientes de Finizens disfrutarán de las comisiones más bajas del mercado y aumentarán al máximo posible la rentabilidad de sus carteras.

Para finalizar con este apartado, las comisiones anuales que cobra Finizens sobre el patrimonio gestionado quedan expuestas a continuación:

• Plan Inversión: Comisión de Gestión del 0,15% al 0,42%, con comisión máxima total del 0,32% (para + de 5.000.0000€ de capital invertido), hasta el 0,65% (para cantidades de capital invertido de 1.000€ a 19.999€).
• Plan de Pensiones: Comisión de Gestión del 0,40%, con una comisión máxima total del 0,54%.
• Plan de Ahorro: Comisión de Gestión del 0,69%, con una comisión máxima total del 0,80%.
• Plan para Niños: Comisión de Gestión del 0,69%, con una comisión máxima total del 0,80%

¿Se puede sacar el dinero de Finizens en cualquier momento?

En Finizens nos encontramos con una seguridad y liquidez diaria. En la gestión de sus Carteras de Fondos Indexados solo utilizan Fondos de Inversión que tienen liquidez diaria y están depositados en el banco “Inversis”.

Los clientes pueden, en cualquier momento, deshacer sus posiciones total o parcialmente con una orden de venta o traspasar sus Fondos de Inversión a otra entidad.

Finizens es una firma auditada a nivel contable y normativo por parte de firmas prestigiosas a nivel internacional como KPMG y Garrigues.

Puedes cancelar tu plan cuando tú quieras y sin ninguna penalización. En función del plan que tengas la operativa será distinta.

En el Plan de Ahorro, Plan para niños y Plan de Inversión puedes retirar tu dinero cuando quieras, ya sea parcial o totalmente. Debes tener en cuenta que, en el caso de los planes de Ahorro y para Niños, Caser aplica una medida antifraude por la cual solo recibirás el dinero cuando lleve más de 56 días en tu plan. Por lo que al retirar el total debes tener en cuenta que hasta que no pasen 56 días en cada aportación que hayas realizado no las recibirás en tu banco.

En el caso de los Planes de Pensiones, por real decreto, solo podrás retirar el dinero en los siguientes casos:

• en el momento de la jubilación
• por enfermedad grave
• largo periodo de desempleo
• a los 10 años de las aportaciones que hagas

Tanto el Plan de Pensiones como el Plan de Inversión pueden ser traspasados a otra entidad sin necesidad de liquidación ni impacto fiscal.

Sin embargo, el Plan de Ahorro y el Plan para Niños no es posible traspasarlos, si quisieras llevártelos a otra entidad tendrías que liquidarlos y aportar esa cantidad de efectivo.

En este punto quiero comentarte que en un Plan de Pensiones nunca hay que pensar en rescatar tu dinero de golpe cuando llegues a la edad de jubilación, puesto que el impacto fiscal será muy elevado y probablemente perderás dinero. Tiene que ser cobrado en rentas vitalicias, una cantidad mes a mes. Te recomiendo que si vas a empezar con un Plan de Pensiones sea con la entidad que sea, antes te informes bien sobre este tema.

Cómo invertir con Finizens

Puedes abrir tu Plan Finizens 100% online, y sin ningún compromiso, debes ser mayor de edad y tener residencia fiscal en España:

1. Di cuáles son tus preferencias de inversión
2. Responde 14 preguntas para que puedan diseñar tu plan a medida de tu perfil de riesgo.
3. Introduce tus datos y actívalo en 10 minutos, su tecnología se encarga de que sea ágil y seguro.

Para aportar fondos a tu Plan de Ahorro, Plan de Pensiones o Plan para Niños no necesitas hacer ningún trámite. Sólo te pedirán que les indiques el número de la cuenta corriente (IBAN) de donde prefieras que carguen tus fondos, y las aportaciones a tu Plan Finizens se harán en automático sin necesidad de crear otras cuentas adicionales a la que ya tengas en tu propio banco.

Por otro lado, para aportar fondos a tu Plan de Inversión, deberás hacer una transferencia desde tu banco a tu cuenta corriente de Inversis. Pudiendo realizar aportaciones periódicas.

La inversión mínima para el Plan de Ahorro, Plan de Pensiones y Plan para Niños es de 50€.

Para el Plan de Inversión la aportación mínima inicial es de 1.000€, ya sea a través de una transferencia o traspaso de fondos de inversión. Una vez realizada la aportación inicial, puedes hacer aportaciones puntuales cuando tu quieras, el mínimo para ser invertido es de 300€, es decir, puedes aportar menos dinero a tu plan pero hasta que no sume 300€ no será invertido en la cartera.

¿Qué información recibiré de Finizens?

En su página web, te proporcionan la información más completa posible acerca de su servicio, de manera totalmente clara, transparente y sin letra pequeña.

Entre otros te mostrarán:

• Las condiciones detalladas del servicio
• La composición de la cartera de inversión asociada a tu plan de ahorro
• El histórico de transacciones
• El detalle de comisiones y gastos
• Información diaria sobre la evolución de tu plan
• Tu información fiscal, cuando aplique, necesaria para cumplimentar la declaración anual de la renta

Además, te irán avisando por correo electrónico de cada evento relevante para ti, como por ejemplo confirmarte una operación de aportación o retirada de fondos, agregando todo el detalle requerido.

Plan Amigo de Finizens

Esta promoción te permite disfrutar de 12.000€ sin comisión de gestión durante 1 año por cada amigo que invites y contrate el Plan de Inversión Finizens. Así mismo, tu amigo al abrir su Plan de Inversión también se beneficiará del Plan Amigo al no ser cobrada la comisión de gestión en los primeros 12.000€ que aporte durante el primer año.

Esto quiere decir que ni tu amigo ni tu pagareis comisión de gestión de los primeros 12.000€ que aportéis a vuestros planes durante un año.

Condiciones:

• Para poder invitar necesitas tener previamente contratado y activado el Plan de Inversión Finizens.
• La promoción solo se aplicará si el invitado no ha contratado previamente el Plan de Inversión.
• Esta promoción no aplica ni al Plan de Pensiones, ni al Plan de Ahorro, ni al Plan para Niños.
• Máximo una invitación por invitado y sin límite para el invitador.
• Para que tanto el amigo como la persona que invita reciban este beneficio, el invitado deberá abrir su Plan de Inversión y realizar la aportación inicial al plan.

Si quieres abrir una cuenta en Finizens y beneficiarte de la promoción de los 12.000€ sin comisión de gestión durante 1 año puedes realizarlo desde aquí o mediante el enlace que se encuentra en el botón del final del artículo.

¿Cuándo tengo que pagar los impuestos?

En Finizens sólo tendrás que tributar al efectuar una retirada de fondos, sea parcial o total. Mientras tu dinero esté en tu Plan Finizens no tendrás que pagar ningún impuesto, ni realizar ningún trámite. El proceso de retención de impuestos es automático, no requiere de ninguna acción por tu parte.

Para el Plan de inversión, en caso de haber obtenido plusvalías (ganancias), en el momento de retirar tus fondos, la fiscalidad española obliga a retener como mínimo un 19% de las plusvalías generadas sobre los mismos. Inversis realizará esta retención automáticamente y se encargará de entregársela a Hacienda a cuenta de impuestos de tu parte.

Para el Plan de Ahorro, en caso de haber obtenido plusvalías (ganancias), en el momento de retirar tus fondos, la fiscalidad española obliga a retener como mínimo un 19% de las plusvalías generadas sobre los mismos. Caser realizará esta retención automáticamente y se encargará de entregársela a Hacienda a cuenta de impuestos de tu parte.

Para el Plan de Pensiones, la entidad gestora Caser Pensiones efectuará las retenciones a cuenta de tu IRPF que correspondan sobre las cuantías de las cantidades que vayas retirando, una vez acredites tu derecho a hacerlo. Al tratarse de rendimientos del trabajo la retención no es un porcentaje fijo, sino que depende de diversos factores como el importe retirado o tu situación personal y familiar, información que deberás comunicar a Caser Pensiones a estos efectos. Si lo necesitas, en Finizens te ayudarán con el trámite llegado el momento. Recuerda, no retires nunca todo tu dinero de golpe cuando llegues a la edad de jubilación, solo conseguirás perder dinero debido a los impuestos aplicados.

Para el Plan para Niños, en caso de haber obtenido plusvalías (ganancias), en el momento de retirar tus fondos, la fiscalidad española obliga a retener como mínimo un 19% de las plusvalías generadas sobre los mismos. Caser realizará esta retención automáticamente y se encargará de entregársela a Hacienda a cuenta de impuestos de tu parte.

Opiniones de clientes sobre Finizens

Los clientes de Finizens se muestran muy satisfechos con su servicio, y algunas de las opiniones más importantes las puedes ver a continuación:

Ver opiniones TrustPilot

Ver opiniones Google

Servicio Premium de Finizens

Finizens Premium es un servicio de gestión personalizado y exclusivo dedicado a un perfil de inversores con patrimonios de 100.000 euros hasta 50 millones de euros.

Después de superar la cifra de 3.800 clientes en menos de dos años de operatividad y de alcanzar acuerdos institucionales con entidades financieras de reconocido prestigio en el panorama internacional, la entidad ha logrado captar un creciente interés por parte de los altos patrimonios

La especialización en inversión pasiva, la diversificación global de sus carteras por tipos de activos y zonas geográfica, el rebalanceo automático de las mismas y unas comisiones hasta un 85% más bajas en comparación con servicios similares en la banca tradicional, son algunas de las características del atractivo para este nicho de mercado.

La oferta tradicional se ha quedado ineficiente, obsoleta, e inadecuada para responder a las necesidades de los inversores, que cada día están mejor informados y son más exigentes. La banca privada tradicional está experimentando una disrupción profunda, cediendo el paso a nuevos modelos de gestión mucho más competitivos y rentables. Por ello, con Finizens Premium se quieren consolidar como el principal referente en la gestión de altos patrimonios en España mediante inversión pasiva.

El principal cometido del servicio Finizens Premium es ofrecer una solución aún más personalizada y optimizada a las necesidades de los patrimonios más elevados, incluyendo servicios adicionales entre los que destacan el servicio de un gestor de patrimonios personal, comisiones decrecientes según el patrimonio hasta llegar a un mínimo de 0,15% anual (una comisión aproximadamente diez veces inferior a la media de los gestores tradicionales), valoraciones profesionales de los fondos de inversión y otros beneficios Premium, como el acceso VIP a eventos, conferencias y congresos de la industria.

Bajo el formato de su servicio Premium, Finizens ofrece cinco carteras perfiladas de fondos índice con exposición global, bajas comisiones, acceso a fondos de clase institucional y la diversificación más amplia del mercado. Los fondos índices utilizados proceden de exclusivas gestoras internacionales de inversión pasiva independientes, tan reputadas como Vanguard. Además, aquellos clientes que deseen traspasar sus fondos de inversión desde otras entidades a Finizens Premium, pueden hacerlo sin impacto fiscal y directamente desde su página web o aplicación móvil, de manera digital.

El lanzamiento de Finizens Premium pasa a abrir más que nunca su abanico de opciones para cubrir las necesidades de cada tipo de perfil e interés de inversor, buscando así satisfacer las necesidades de clientes con patrimonios cada vez más exigentes. Finizens Premium ofrece un modelo de gestión comprobado y responsable, en el que prima la seguridad del patrimonio por encima de todo.

Opiniones y conclusión final sobre Finizens

Este robo advisor es una excelente opción para aquellas personas que no tienen conocimientos ni pretenden adquirirlos sobre inversión, pero que quieren obtener el máximo beneficio sobre sus ahorros.

Finizens es una forma ideal para invertir sin dedicar tiempo para ello, y en la que se aprovecha al máximo el interés compuesto que hace que la bola sea cada vez más grande, siendo este efecto más notable cuanto a más temprana edad se comience a invertir.

Las características expuestas en este artículo tienen como consecuencia que Finizens bate por mucho la rentabilidad de la banca tradicional, habiendo conseguido rentabilidades mucho mayores durante años, aunque siempre hay que tener en cuenta que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Además su funcionamiento hace que el riesgo se vea reducido al máximo, aunque siempre que inviertes existe un riesgo es inevitable.

Como consecuencia considero a Finizens como un muy buen sitio para invertir dinero a largo plazo, o por lo menos analizarlo y estudiarlo a fondo antes de rechazarlo como opción donde meter los ahorros.

Abajo te dejo el botón para acceder a este estupendo gestor automatizado por si quieres conocerlo personalmente.

Espero que la lectura de este artículo te haya resultado entretenida y te haya aportado información nueva.

Un saludo y ¡Hasta la próxima!

Ir a Finizens

Nota Final: El artículo contiene enlaces de afiliación que te pueden permitir aplicarte alguna promoción y a mi me proporcionan un incentivo. Si utilizas alguno de ellos quiero decirte que gracias por contribuir al mantenimiento de esta web. Aunque me proporcionen un beneficio, ten plena seguridad de que no promocionaría nada que no considerara realmente interesante para las personas que dedican su tiempo a leer mis artículos.

Jose Luis Monge

Escribo sobre educación financiera y temas que tienen que ver con el dinero para quien quiera aprovecharlo. Enseño cómo tener una buena relación con el dinero para conseguir tranquilidad y ganar libertad.