Actualizado: mayo 2026
Un robo advisor es la forma más sencilla y económica de invertir en fondos indexados diversificados globalmente sin necesidad de conocimientos previos ni de dedicar tiempo a gestionar la cartera. Tú aportas dinero, ellos se encargan de todo lo demás: selección de fondos, rebalanceos periódicos y optimización fiscal.
En España hay tres opciones consolidadas, reguladas por la CNMV y con historial demostrable: Indexa Capital, Finizens e inbestMe. Esta guía explica cómo funcionan, qué los diferencia y cuál encaja mejor según tu perfil y objetivos.
Contenidos del artículo
Qué son los Robo Advisors
Son gestores automatizados de inversiones que llevan a cabo las tareas de asesoramiento y gestión realizadas exclusivamente por humanos antes de la aparición de esta nueva alternativa de inversión de capital.
Vemos entonces que son un tipo de asesor financiero que ofrece un servicio de gestión online de carteras de inversión mediante algoritmos y automatización, supervisado en muchas ocasiones por un equipo de expertos inversores.
Para encontrar el origen hay que trasladarse a Estados Unidos sobre el año 2008. Surgieron con el objeto de ofrecer una forma de inversión inteligente, sencilla y diversificada, y a día de hoy cumplen estos objetivos y otros a la perfección.
Tras el éxito alcanzado en el mercado estadounidense dan el salto al mercado español, donde comienzan a surgir en el año 2014. En España, la popularidad y el éxito logrado no es tan notable como en Estados Unidos, pero se les augura un futuro prometedor y un gran crecimiento según las cifras alcanzadas hasta la fecha.
Como consecuencia de la automatización, consiguen una gran reducción en los costes, lo que se ve reflejado en una mayor rentabilidad.
Cómo funcionan los Robo Advisors
Comenzar a invertir dinero con ellos es uno de los procesos más sencillos que puedes encontrar. En tan solo 4 pasos queda completamente terminado el proceso de inversión. Son los siguientes:
1º Realización de un test
Como cliente, realizarás un sencillo test en el que se determinará tu perfil inversor y por consiguiente el riesgo máximo que puedes alcanzar.
2º Asignación de una cartera de inversión
En este segundo paso se te asigna una cartera de inversión adaptada a tu perfil inversor según el riesgo máximo que puedes asumir y altamente diversificada.
Si no estás de acuerdo con la cartera asignada siempre puedes cambiar el perfil de riesgo. Normalmente te dejan reducir el riesgo. Para que te asignen un riesgo mayor tendrás que realizar nuevamente el test.
3º Apertura de cuenta por parte del inversor
Una vez que estés de acuerdo con la cartera de inversión asignada, ya podrás crear tu cuenta. En algunos el proceso es 100% Online, en otros tendrás que firmar unos documentos y te mandarán un mensajero para que te los recoja. No te preocupes, es un proceso muy sencillo.
4º Ingreso de dinero por parte del inversor
Por último como inversor, realizas la transferencia del dinero a invertir teniendo en cuenta el mínimo exigido. Ellos se encargan de invertir tu dinero realizando rebalanceos periódicos, y de optimizar la inversión mediante algoritmos.
En qué invierten los Robo Advisors
Suelen invertir principalmente mediante fondos de inversión indexados y ETFs.
Te explico de una forma sencilla, un fondo de inversión reúne capital de un número elevado de personas (inversores), y es el fondo el que se ocupa de que el dinero aportado se invierta siguiendo unos criterios para que los inversores obtengan la máxima rentabilidad posible.
Por otra parte se les denomina indexados porque siguen a un índice, y no tratan de batirlo como pretenden los fondos de gestión activa.
Como ejemplo, un índice que es fácil que conozcas es el IBEX 35, que reúne las 35 empresas más importantes de España. Por tanto un fondo de inversión indexado al IBEX 35 tendrá acciones de las 35 empresas, mientras que un fondo de gestión activa se dedicaría a seleccionar acciones de aquellas empresas cuyo gestor cree que van a dar mejores resultados.
Por otro lado se puede conseguir una alta diversificación, ya que por ejemplo invirtiendo en un fondo indexado al índice MSCI World, estarías invirtiendo a la vez en 1.600 empresas de todo el mundo. Con esta gran diversificación es más difícil que la inversión vaya mal a largo plazo.
Cuando hablamos de fondos de inversión indexados estamos hablando por tanto de gestión pasiva. A este respecto tengo que comentar que en numerosos estudios se ha demostrado que a largo plazo la rentabilidad obtenida por los fondos indexados es mayor que la conseguida por la gestión activa. Esto es debido a que en la gestión activa son pocos los fondos que consiguen superar a su índice de referencia, hay que tener en cuenta que las comisiones son mucho más elevadas que en la gestión pasiva.
Nos queda de ver que son los ETFs que, de forma sencilla, son como los fondos de inversión indexados pero están cotizados, o sea funcionan como las acciones. Se pueden comprar y vender en tiempo real, a diferencia de los fondos de inversión que tardan unos días en invertir el dinero.
Para las personas de los países de América Latina, por ahora, solo existe la opción de invertir de esta forma mediante ETFs utilizando uno de los que vamos a ver en este artículo, en concreto se trata de InbestMe.
¿Es seguro invertir en los Robo Advisors?
La seguridad de la inversión es una de las primeras cuestiones que se plantea cualquier persona que va a invertir su dinero. Desde luego la inversión en estas plataformas contempla una serie de garantías que los convierte en una forma de inversión segura, por lo menos si hablamos de los que te comento en este artículo.
Pero no hay que confundir que una inversión se puede llevar a cabo de forma segura, a que la rentabilidad de esa inversión esté asegurada. Han conseguido unas excelentes rentabilidades desde su aparición, pero nunca olvides que siempre que inviertes dinero asumes un riesgo de poder obtener pérdidas.
En cuanto a la seguridad hay que tener en cuenta en primer lugar que de los que te hablo en este artículo están regulados y supervisados por la CNMV ( Comisión Nacional del Mercado de Valores), cuya función principal es velar por los intereses de los inversores.
Los bancos custodios de tus inversiones con los que operan son de los más solventes que puedes encontrar.
Además el cliente mantiene en todo momento el control de su cuenta. En cualquier momento puede decidir cancelar, traspasar a otro asesor o gestionar directamente su cuenta. Las posiciones no están en el balance de ningún banco y por tanto no están sujetas a ningún riesgo de quiebra de entidad bancaria.
En el caso improbable de que el banco custodio cesara su actividad, tu cuenta de valores está a tu nombre, fuera del balance del banco y, por tanto, no se vería afectada. En caso de cese de actividad del banco las cuentas de valores se traspasarían a un nuevo banco para continuar la gestión.
Por otro lado, las carteras están altamente diversificadas, constituidas por fondos de diferentes gestoras como Amundi, Vanguard, y otras. De esta manera se diversifica el riesgo de que estas gestoras pudiesen tener problemas.
A todo esto hay que añadir que están adheridos al FGD (Fondo de Garantía de Depósitos) y al FOGAIN (Fondo de Garantía de Inversiones), que cubren el efectivo de tu cuenta corriente hasta un máximo de 100.000 € por titular y tu cartera de fondos hasta 100.000 € también por titular.
En el caso del gestor automatizado InbestMe, la cobertura llega hasta los 500.000 $ para los ETFs, garantizado este importe por la SIPC (Securities Investor Protection Corporation).
Comisiones y rentabilidad de los robo advisors
Gracias a la automatización de los procesos de inversión y a la estrategia de inversión basada en la gestión pasiva, consiguen una excelente reducción de las comisiones comparado con las gestoras de inversión tradicionales.
Consiguen comisiones por debajo del 0,80%, frente a las comisiones superiores al 3% que ha ofrecido la banca tradicional hasta ahora.
Esta reducción en los costes de más de un 80% frente a la banca tiene consecuencias positivas directas sobre la rentabilidad a largo plazo.
Si a las comisiones tan bajas, le sumamos la alta diversificación y los reajustes automáticos, se obtienen los magníficos resultados en cuanto a rentabilidad que han ido consiguiendo. Los resultados que han ido obteniendo teniendo en cuenta la relación rentabilidad/riesgo por ahora son insuperables por otras formas de invertir.
Las carteras más agresivas se han situado entre las primeras posiciones por rentabilidad de los fondos nacionales (gestionados y pasivos), llamando mucho la atención entre lo inversores.
No obstante hay que ser prudentes, pues será en el largo plazo donde se verá el potencial real de esta forma de invertir.
La diferencia entre pagar un 0,80% de comisión anual con un robo advisor y pagar un 2-3% con un fondo bancario tradicional puede suponer decenas de miles de euros de diferencia en el resultado final a 20-30 años. Para ver ese impacto con tus propias cifras, la calculadora de interés compuesto te permite comparar ambos escenarios introduciendo distintas rentabilidades netas.
¿Cuándo se puede sacar el dinero invertido en los robo advisors?
Si hablamos de las carteras de fondos indexados o ETFs se pueden solicitar retiradas parciales o totales en cualquier momento. El tiempo que tarda en completarse una retirada suele ser inferior a 10 días. Eso sí, según el momento en el que se realice la retirada se pueden obtener pérdidas o ganancias sobre el capital invertido. Esto es muy importante tenerlo en cuenta si se puede, pero si fuese necesario recuperar el dinero se puede recuperar en cualquier momento.
Sin embargo, el tema de la liquidez es bien distinto si hablamos de planes de pensiones, ya que en este caso solo se puede retirar el dinero invertido bajo unos supuestos, como llegar a la jubilación, fallecimiento, enfermedad grave, largo periodo de desempleo o transcurridos 10 años de las aportaciones realizadas a partir de 2015.
La liquidez es una cuestión que tienes que tener muy clara antes de contratar cualquier producto de inversión, sea mediante estas plataformas o mediante cualquier otra forma de inversión.
La fiscalidad de los robo advisors
Una gran ventaja de los fondos de inversión es que son traspasables sin costes ni impacto fiscal, para personas físicas residentes en España. Por lo tanto no tendrás que pagar ningún impuesto por compra-venta mientras mantengas tu inversión o si decidieras traspasar los fondos a otra entidad. También son traspasables los fondos de inversión extranjeros si se inscriben en la CNMV y tiene más de 500 partícipes.
En caso de retirar tu dinero en efectivo por transferencia bancaria, el banco custodio retendrá un 19% sobre las plusvalías generadas por la venta de tus fondos, o sea pagas impuesto solo sobre los beneficios obtenidos.
Sin embargo, los ETFs no tienen el mismo trato fiscal, por lo que hay que pagar impuestos sobre cada operación de compra-venta o traspaso. No obstante InbestMe, quien los comercializa, realiza lo que denomina Optimización Fiscal Inteligente logrando una reducción del impacto fiscal sobre los ETFs.
Respecto a los planes de pensiones tengo que comentar que son traspasables sin impacto fiscal, y que además gozan de una importante desgravación fiscal hasta un máximo de 1.500 € al año, pero solo son recomendables para personas con ingresos muy altos. Las cantidades retiradas son consideradas como rendimientos del trabajo, por tanto la retención no es un porcentaje fijo, sino que depende de diversos factores como el importe retirado o tu situación personal y familiar. En la mayoría de los casos es recomendable hacer pequeñas retiradas periódicas, a rescatar todo el capital de golpe.
Inversión mínima en los robo advisors
Al contrario de lo que pueda parecer, no es necesario disponer de un gran capital para comenzar a invertir con un gestor automatizado de inversiones.
Eso sí, todos ellos tienen establecida una cantidad mínima que hay que aportar para poder comenzar con la inversión. Hay algunos en los que se puede comenzar a invertir desde tan solo 1.000 € en fondos indexados.
Para los inversores de países de Latino América, que como ya he comentado tienen la posibilidad de invertir solo en ETFs en InbestMe, el mínimo es de 5.000 €/$.
Además se pueden hacer aportaciones periódicas, por ejemplo mensuales, por importes inferiores que oscilan entre los 150 € y 300 € dependiendo de con cual inviertas.
Para terminar con el tema de la inversión mínima, si decides que te va a resultar rentable invertir en un plan de pensiones, tienes que saber que en este caso las aportaciones mínimas son de tan solo 50 € en alguno de ellos.
¿Para qué inversores es ideal un gestor automatizado?
Invertir con ellos es un proceso tan sencillo que son ideales para aquellas personas que carecen o no quieren invertir tiempo en adquirir los conocimientos necesarios para crear una cartera de inversión, pero quieren obtener la máxima rentabilidad de su dinero en relación al riesgo que pueden asumir.
También son elegidos por inversores que cansados de dedicar tiempo a mantener su propia cartera, rebalanceando periódicamente y revisando el nivel de riesgo con el paso de los años, prefieren la comodidad de invertir con ellos asumiendo un coste un poco más elevado, pero que compensa el trabajo y el tiempo empleados en tener que gestionar su propia cartera.
Es muy importante tener en cuenta que están enfocados para invertir a largo plazo, con el que se reduce el riesgo de forma notable y se le saca partido a la tendencia alcista de los mercados. No te recomiendo que inviertas dinero que vayas a necesitar a corto plazo, ya que si coincide ese plazo con un periodo de rentabilidades negativas, perderás dinero seguro.
Además, gracias al largo plazo, el inversor puede beneficiarse del interés compuesto, la fórmula “mágica” que permite aumentar la rentabilidad de forma exponencial a medida que el tiempo pasa.
Lo mejor es proponerse periodos de inversión de 10 o más años e ir invirtiendo de forma periódica, y muy importante también, prepararse sicológicamente para los periodos en que la rentabilidad sea negativa, en cuyo caso hay que tener la mente fría y conservar la calma manteniendo la inversión, e incluso seguir haciendo aportaciones periódicas.
Por tanto, son ideales para invertir a largo plazo de forma sencilla, cómoda y con una gran diversificación, obteniendo los mejores resultados posibles en la relación rentabilidad/riesgo.
Si tu objetivo es utilizar un robo advisor como vehículo de ahorro a largo plazo para la jubilación, la calculadora de objetivo de jubilación te dice cuánto necesitas aportar cada mes para alcanzar el capital que quieres tener cuando dejes de trabajar, teniendo en cuenta lo que ya tienes ahorrado y el plazo disponible.
Ventajas de un gestor automatizado de inversiones
- Inversión automatizada de tal forma que no tienes que preocuparte de ir ajustando tu cartera, se encargan de todo, tu solo tienes que aportar dinero.
- Posibilidad de realizar aportaciones periódicas automáticas, de tal forma que la automatización de la inversión es total.
- Permiten a los inversores beneficiarse de los extraordinarios resultados de aplicar el interés compuesto, que va haciendo crecer la inversión año tras año, cuanto más tiempo dure la inversión mejores resultados.
- Realizan las inversiones con un alto grado de diversificación.
Desventajas de los roboadvisors
- Las comisiones son más altas que si te ocupas personalmente de gestionar una cartera por tu cuenta.
- No se pueden modificar los fondos indexados o ETFs que te asignan en cada cartera. (Lo que si se puede hacer es modificar el perfil de riesgo para que te asignen otra cartera con la que estés más conforme).
- Al utilizar un gestor automatizado de inversiones hay que ser consciente en todo momento de que se trata de una inversión a largo plazo, y ser capaz de conservar la calma para mantener la inversión en periodos de rentabilidades negativas.
Comparativa de robo advisors
En la siguiente tabla puedes ver una comparativa de los aspectos principales de los más importantes del mercado español en la actualidad.
 |  |  |
|
|---|---|---|---|
| Año de fundación | 2.015 | 2.016 | 2.017 |
| Países Aceptados | Unión Europea, Reino Unido y Suiza | España y residentes en países de la Unión Europea con dirección española | Cualquier país que no sea Estados Unidos, Japón, Hong-Kong, Australia y los países considerados “paraísos fiscales” |
| Activo Comparado | Fondos de Inversión Indexados | Fondos de Inversión Indexados | Fondos de Inversión Indexados |
| Producto Comparado | Cartera fondos de inversión | Plan de inversión | Fondos Indexados Estándar |
| Inversión Mínima | 2.000€ | 1.000€ | 1.000€ |
| Nº de fondos por cartera | de 2 a 12 | 15 | de 2 a 16 |
| Nº de carteras | 10 | 5 | 11 |
| Comisiones Totales (medias) | 0,52% | 0,47% | 0,49% |
| Características | · Robo Advisor líder en España · Alta 100% Online | · Comisiones decrecientes de forma automática · Alta 100% Online | · Posibilidad de invertir de forma sostenible (ISR) · Alta 100% Online |
| Promoción | 15.000€ sin comisión de gestión el primer año | 12.000€ sin comisión de gestión el primer año | 10.000€ sin comisión de gestión el primer año |
| Enlace con promoción | Ir a Indexa Capital | Ir a Finizens | Ir a InbestMe |
| Información Completa | +Info Indexa Capital | +Info Finizens | +Info InbestMe |
¿Cuál es el mejor robo advisor?
Hay más, pero yo he elegido solo 3 porque son los mejores robo advisors en España hasta la fecha. Indexa capital y Finizens porque son los líderes y dominantes del sector con las comisiones más bajas, e InbestMe porque también está obteniendo muy buenos resultados con unas comisiones muy competitivas (actualmente casi las mismas que los otros dos), y mostrando una rentabilidad muy atractiva en todas sus carteras desde su nacimiento.
Otros o bien tienen comisiones más altas (lo que a la larga afecta a la rentabilidad), o tienen comisiones más bajas (en algún caso aislado) pero llevan tan poco tiempo en funcionamiento que la rentabilidad que pueden obtener es todo una incógnita.
Indexa Capital tiene las comisiones más bajas y el mayor número de clientes, pero goza de una menor diversificación que los otros para las cantidades invertidas más bajas.
Finizens tiene un alto grado de diversificación desde el comienzo de la inversión, pero su ajuste en el riesgo es menos preciso que el de los otros. Tiene unas comisiones también muy bajas y es especialmente interesante para patrimonios altos. Además su comisión baja año tras año un 0,02%.
InbestMe ofrece planes más complejos pero a la vez más completos para quienes buscan una inversión combinada entre la gestión pasiva y activa. Ofrece la mayor diversificación, y desde principios de 2021 la diferencia en las comisiones respecto a los otros dos es prácticamente nula. Es el único servicio de inversión automatizada en España que invierte de forma sostenible mediante carteras 100% gestión pasiva, con fondos de inversión indexados socialmente responsables (inbestMe Fondos Indexados ISR).
Además de estos tres, existe otra buena opción. En realidad es un neobanco, que comercializa una gran variedad de fondos y otros productos tales como hipotecas y cuentas bancarias low cost. Se trata de MyInvestor, que como robo advisor, destaca por su inversión inicial muy baja, accesibilidad, comisiones reducidas y porque mantiene la composición de sus carteras sin importar el capital que inviertas.
Por último debes saber que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, y que siempre que inviertes asumes un riesgo de perder dinero. Por tanto la decisión final de invertir o no es muy personal y la realizas siempre bajo tu responsabilidad.
Los tres son buenas opciones y la elección final depende de qué características valoras más: las comisiones más bajas de Indexa Capital, la diversificación desde el inicio de Finizens o la flexibilidad y las opciones sostenibles de inbestMe. Si el capital lo permite, repartir la inversión entre los tres añade una capa adicional de diversificación a la que ya ofrece cada uno por separado.
Nota LATAM: Para los inversores de América Latina la elección es muy fácil, InbestMe es por ahora el único gestor automatizado de inversiones que admite clientes de estos países. Estas personas solo pueden invertir en ETFs y el mínimo de inversión es de 5.000 €/$. Para los ETFs no se aplica la promoción de los 10.000 € sin gastos de gestión durante el primer año.
Sea cual sea el robo advisor que elijas, el objetivo a largo plazo es el mismo: acumular suficiente capital para que tus inversiones generen los ingresos que necesitas sin depender de tu trabajo. La calculadora de la regla del 4% te dice exactamente cuánto capital necesitas acumular para alcanzar ese punto según tus gastos reales.
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Preguntas frecuentes sobre los robo advisors
¿Qué es un robo advisor?
Un robo advisor es un gestor automatizado de inversiones que construye y gestiona una cartera de fondos indexados adaptada al perfil inversor del usuario. El proceso es completamente online: se responde un cuestionario inicial, se asigna una cartera diversificada globalmente y la plataforma se encarga del rebalanceo periódico y la reinversión de dividendos de forma automática. Las comisiones de los robo advisors en España oscilan entre el 0,4% y el 0,8% anual, significativamente por debajo del 1,5-3% de los fondos de la banca tradicional.
¿Es seguro invertir en un robo advisor?
Los robo advisors analizados en este artículo están regulados y supervisados por la CNMV. El capital invertido está custodiado en bancos custodios independientes, a nombre del cliente y fuera del balance del robo advisor, por lo que no se ve afectado si la plataforma cerrara. Además están adheridos al FOGAIN, que cubre la cartera de fondos hasta 100.000 euros por titular. Esto los convierte en una forma de inversión segura en términos de custodia, aunque como toda inversión en mercados financieros conlleva riesgo de pérdida de capital.
¿Cuándo se puede recuperar el dinero invertido en un robo advisor?
En las carteras de fondos indexados o ETFs se pueden solicitar retiradas parciales o totales en cualquier momento. El tiempo habitual de resolución es inferior a 10 días hábiles. El importe recuperado dependerá del valor de mercado en el momento de la retirada, por lo que puede haber ganancias o pérdidas respecto al capital aportado. Los planes de pensiones tienen condiciones de liquidez muy diferentes: solo permiten retirar el dinero en supuestos específicos como jubilación, enfermedad grave, desempleo de larga duración o transcurridos 10 años desde las aportaciones realizadas a partir de 2015.
¿Cuánto dinero se necesita para empezar con un robo advisor?
Los tres robo advisors analizados en este artículo permiten empezar desde 1.000 a 2.000 euros en carteras de fondos indexados. Las aportaciones periódicas mensuales pueden realizarse desde cantidades más pequeñas, habitualmente entre 150 y 300 euros según la plataforma. Los planes de pensiones tienen importes mínimos de aportación más bajos, desde 50 euros en algunos casos. No hace falta un gran capital inicial: la clave es la constancia de las aportaciones periódicas a lo largo del tiempo.
¿Para qué tipo de inversor es recomendable un robo advisor?
Los robo advisors son especialmente adecuados para tres perfiles: quien quiere empezar a invertir sin conocimientos previos y sin dedicar tiempo a aprender, quien ya invierte pero prefiere delegar la gestión de la cartera para no tener que hacer los rebalanceos periódicamente, y quien quiere una solución de inversión a largo plazo con comisiones bajas y diversificación global automática. No son la opción más adecuada para quien busca inversión activa, trading a corto plazo o quiere seleccionar acciones individuales.
¿Qué ventaja fiscal tienen los fondos indexados de los robo advisors?
Los fondos de inversión indexados tienen en España la ventaja del traspaso sin impacto fiscal: puedes mover el dinero de un fondo a otro sin tributar hasta que realizas el reembolso final en efectivo. Esto permite rebalancear la cartera o cambiar de robo advisor sin pagar impuestos en ese momento. Solo cuando retiras el dinero en efectivo se aplica la retención del 19% sobre las plusvalías generadas. Los ETFs no tienen esta ventaja: cada venta o traspaso genera una ganancia o pérdida patrimonial que debe declararse en ese ejercicio.
Nota Final: El artículo contiene enlaces de afiliación que te permiten aplicarte alguna promoción y a mi me proporcionan un incentivo. Si utilizas alguno de ellos quiero decirte que gracias por contribuir al mantenimiento de esta web. Aunque me proporcionen un beneficio, ten plena seguridad de que no promocionaría nada que no considerara realmente interesante para los lectores de mis artículos.
Desde hace más de una década estudio, analizo, pruebo y comparto conocimientos que transforman la relación con el dinero. Todo lo que lees aquí nace de mi experiencia y de un estudio diario de temas relacionados con la educación financiera durante años. Más sobre mí
Hola! Buena explicación! Al final me merece la pena finizens porque la inversión en roboadvisors es a varios años (y prefiero tener una reducción del 0,02% cada año), si quiero invertir 25k con ellos cómo puedo conseguir el plan amigo?
Hola Anna. Al plan amigo puedes acceder desde el botón «Ir a Finizens» del apartado «comparativa de robo advisors» del artículo, y dentro de la tabla en «enlace con promoción». Un saludo y gracias por tu comentario.